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请盯紧你的钱袋子 提升金融素养正当时

时间:2020-09-23 15:47 来源:平江万事通 编辑:FN0016

核心提示

9月9日,上海证券交易所联合多家证券公司,与包括上海交通大学上海高级金融学院在内的5所院校签署了三方合作备...

  9月9日,上海证券交易所联合多家证券公司,与包括上海交通大学上海高级金融学院在内的5所院校签署了三方合作备忘录,共同推动投资者教育纳入国民教育体系工作。这则新闻关注的人可能不多,但它代表的意义却很重要。说明投资者教育和金融素养教育正在逐渐被“看见”和推动。

  这几年,这个话题屡屡被提及。

  远的不说,就说今年以来,股市行情稍微好点,各种股市诈骗就开始浮出水面。最近媒体披露了一种套路,通过打电话推荐股票,邀请加入炒股群,然后群里的“大师”就会推荐大家去买某一支股票,言称有内幕消息可以赚30%或者更多。可是当股民听话买进去,往往就是主力资金出逃之时,股民成为接盘侠,不得不承受大幅亏损。

  这种套路并不新鲜,但为什么屡试不爽呢?

  一部分原因,是股市的赚钱效应使得许多人过度关注一夜暴富的机会;另一部分原因,是上当的人仍然缺乏足够的金融素养,缺乏对金融产品风险的认知。金融投资最基本的原理是,天上不会掉馅饼。当有陌生人拉你进入微信炒股群,把肯定能赚大钱的机会和你分享——具备金融素养的你,应该有充分的理由相信这可能就是一个“杀猪盘”。

  虽然市场上金融相关的网络课程、普及视频和文章等资源越来越多地吸引大众的注意力,普通居民的金融素养提升依然是漫漫长路。为此,我们希望通过这篇文章与大家探讨一些与金融素养相关的话题,包括其定义、重要性以及如何更有效地提升广大居民的金融素养。

  什么是金融素养?

  说起金融素养,可能许多人还比较陌生。经济合作与发展组织(OECD)对其给出了较为官方和学术性的定义:金融素养是对有关金融的概念、风险、技能、动机的知识和理解,以及运用这些理解做出有效金融决策、改善个人和社会的金融福祉以及参与经济生活的信心。

  从微观层面而言,金融素养即个人所具备的金融知识以及做出正确财务选择的能力。

  根据美国联邦金融扫盲和教育委员会的描述,具备金融素养,意味着理解以下几个层面的内容:

  一、赚多少钱,包括薪水、福利和预扣税;

  二、如何储蓄和投资,包括建立应急基金,以及为实现短期和长期目标预留资金;

  三、如何通过购买保险和避免欺诈来保护自己的资金;

  四、如何通过制定预算和货比三家做到理性购物;

  五、如何以尽可能低的利率融资,并养成按期还款的习惯,以保持良好信誉。

  这几点基本包含了普通家庭的大部分金融活动。它们看似普通,却可以帮助我们节省生活中的开支,并降低蒙受经济损失的可能性。而实现以上几点,都可以通过财务规划来完成。因此,居民拥有较高的金融素养的一大体现,正是能否结合自己的个人及家庭情况,做出合理的财务规划并严格执行。

  为什么金融素养如此重要?

  中国中产人群的金融素养,目前处于什么样的状况呢?

  嘉信理财和上海高级金融学院联合发布的《2019年新富人群财富健康指数》提到,连续三年的调研均发现,金融素养是影响中国新富人群(即中产人群)财务满意度的重要因素之一,但其较高的财务信心却并没有得到相应的金融素养的支撑。比如说,二三线城市的新富人群相对于一线城市的新富人群反映出更高的财务信心,但是他们的财务规划得分以及金融服务和金融产品的使用频率却远低于一线城市的新富人群。这说明金融素养并不是他们财务信心的主要来源。

  无论是文章开始提到的荐股诈骗“杀猪盘”,还是《新富人群财富健康指数》报告都表明,我国中产居民的金融素养整体水平还有待提升。这一点,在我们的日常生活中也反复被验证。例如,由于对金融产品的特性以及自身风险承受能力缺乏了解,人们往往会在认为自己风险偏好较低的同时反复踩雷P2P这样看似高收益的高风险产品。

  那么,提升金融素养对于我们而言有哪些重要作用?

  首先,具备一定的金融素养可以帮助我们了解金钱的价值,以便我们更好地规划消费。金融知识能教会我们预算和储蓄的重要性,从而帮助我们更好地理解自身的“需要”和“想要”,根据对不同商品的需求及其功能、价格等特性进行优先排序,避免浪费钱购买非常昂贵的奢侈品或不需要的东西,陷入消费主义的陷阱。

  其次,提升金融素养可以使我们免于承担过多的债务。美国西北互助银行(Northwestern Mutual)发布的报告显示,有40%的美国人将其月收入的一半用于偿还债务。如果我们对金融有所认知,就可以对自己的支付能力和偿还能力有所判断,并理解偿还负债所花费的时间和经济成本将如何影响自己未来的投资能力。这些知识都将有助于我们合理使用杠杆,而不至于陷入资不抵债的困境。



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